הדירות שבהן אנחנו חיים הן הנכסים היקרים ביותר שיש לנו. גם התכולה שבכל דירה כוללת ברוב המקרים פריטים יקרי ערך, ובהתאם נזק למבנה או לתכולתו עלול להוות מכה כלכלית שיהיה קשה מאוד להתאושש ממנה (ואולי אפילו בלתי אפשרי!). הדרך הנכונה להקדים תרופה למכה היא לרכוש פוליסת ביטוח מתאימה – ביטוח דירה ותכולה.
המרכיבים העיקריים של ביטוח דירה
הדבר הראשון שחשוב לדעת לגבי ביטוחי דירות הוא שהם מורכבים משני חלקים נפרדים לגמרי – ביטוח המבנה וביטוח התכולה. ניתן לרכוש רק רכיב אחד, ובמקרים מסוימים זהו הפתרון הנכון, אבל בדרך כלל מומלץ השילוב בין שני הרכיבים.
רכיבים אפשריים נוספים הם ביטוח אחריות צד ג' וביטוח חבות מעבידים (מומלץ בחום כשמעסיקים עוזרת בית). בהתאם כדאי מאוד לוודא תמיד מה נכלל תחת ההגדרה של ביטוח דירה ותכולה כך שהפוליסה תותאם לצרכים הספציפיים שלכם.
מה ההבדל בין ביטוח דירה ותכולה לבין ביטוח מבנה למשכנתא?
עוד דגש חשוב לגבי ביטוחי דירות הוא ההבחנה בין ביטוח מבנה למשכנתא לבין פוליסת ביטוח דירה ותכולה שבה המוטב הוא בעל הנכס. בביטוחי מבנה למשכנתא המוטב הוא הבנק, אם כי הפוליסה מספקת כיסוי למקרים של נזק חמור למבנה – כשבמקרה כזה, אם חלילה יתרחש, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא ובעצם תמנע פגיעה בבעלי הנכס. בכל מקרה, ביטוח למשכנתא לא כולל כיסוי לנזקים שייגרמו לתכולה, ולכן אם ישנו רכוש בעל ערך כספי גבוה יש לרכוש עבורו פוליסה נפרדת. עוד המלצה היא לרכוש הרחבה שמכסה גם את שווי הקרקע ולא רק את שווי האלמנטים הבנויים (שמהווים מן הסתם רק חלק מערכה של דירה).
מה חשוב לבדוק לגבי ביטוח מבנה?
באופן עקרוני ביטוח מבנה, שמהווה כאמור רק רכיב אחד של ביטוח דירה ותכולה, מספק את הכיסוי הדרוש לכל נזק אפשרי למרכיבי הנכס הקבועים: קירות, תקרות, מרפסות, צנרת, דוד (שמש / חשמל), מערכות סולאריות, דלתות, חלונות, גדרות וכל חלק נוסף שמהווה חלק בלתי נפרד מהנכס.
חשוב לוודא מהם המקרים שבהם הפוליסה תקפה. בפרט הביטוח אמור לספק מענה למקרים של שריפות, הצפות (ממקור חיצוני), וגם נזקי מזג אוויר. חלק מהפוליסות לא כוללות ביטוח כיסוי לנזק עקב בעיות הנובעות מכשלים במבנה עצמו – למשל מבנה ישן שמוכרז כמסוכן ונדרשת הריסתו. במקרים אלה מומלץ לרכוש הרחבה ספציפית.
מה חשוב לוודא לגבי ביטוח התכולה?
גם ביטוח התכולה נועד לספק כיסוי למקרים של הצפה או שריפה, וכן פריצה, גניבה ועוד. חשוב לקחת בחשבון שביטוחים מסוג זה לא תקפים לגבי כסף מזומן, ניירות ערך, מסמכים יקרים, כלי נשק ועוד. אופניים שלא נמצאים בתוך הדירה מחייבים ביטוח נפרד. כדי שהפוליסה תתאים ספציפית אליכם יתבצע ביקור של שמאי רכוש, וחשוב לוודא שההערכה שלו אכן משקפת את השווי של הרהיטים, המכשירים החשמליים והתכשיטים שברשותכם.
